Ako a kde investovať peniaze? Tipy a jednoduché vysvetlenie

Investovanie je proces, pri ktorom vkladáte svoje peniaze do aktív (napr. akcie, fondy, nehnuteľnosti), ktoré majú potenciál zhodnotiť sa v čase. Cieľom investovania je zvýšiť hodnotu vložených financií a vytvoriť si finančnú rezervu do budúcnosti.

• Sporenie: FIO banka napríklad ponúka sporiaci účet s úrokom 3 % p. a. Ak si budete mesačne odkladať 50 € na sporiaci účet s ročným úrokom 3 %, už za päť rokov môžete mať nasporených približne 3 232,34 €  € (vrátane úrokov).
• Investovanie: Investujete 5 000 € do indexového fondu S&P 500, ktorý má historický ročný výnos okolo 10 %. Po piatich rokoch by ste mohli mať približne 8 050 € (bez poplatkov a daní).
• Obchodovanie: Nakúpite akcie za 5 000 €, ich cena sa krátkodobo zvýši o 15 %, predáte ich a získate 5 750 €. Avšak môže nastať aj opačný scenár, keď rýchlo stratíte časť investície.

Pýtate sa prečo by ste mali investovať svoje peniaze?

Investovanie vám umožňuje zhodnotiť úspory rýchlejšie než na bežnom sporiacom účte, čím pomáha prekonať infláciu a zvyšovať váš majetok v čase. Navyše, vytvárate si finančnú rezervu a zabezpečenie do budúcnosti, či už na dôchodok, vzdelanie detí alebo kúpu bývania.

Každé investovanie nesie riziko. No dôležité je:

"Nie je rizikom investovať, rizikom je neinvestovať."

Aj ak máte dlhy, niekedy sa oplatí investovať – napr. ak si požičiate za 5 % a investujete za 10 %, viete na rozdiele zarobiť. Treba ale zvážiť riziko a splátkovú schopnosť. 

Aké sú možnosti investovania?

1. Investovanie do akcií

Akcie predstavujú podiel vo firme. Investor získa právo na podiel zo zisku (dividendu) a kapitálový výnos z rastu ceny akcie.

• Príklad: Ak by ste na začiatku roka 2020 (v januári 2020 pri cene 28,68 USD/akcia) investovali 1 000 € do akcií Tesly, do januára 2025 (pri cene 379,28 USD/akcia) by sa hodnota vašej investície zhodnotila približne o 1 222,9 %, čo by znamenalo, že by dosiahla približne 13 230 €.
• Pre koho: Začiatočníci aj pokročilí, ak sa investuje dlhodobo a s rozumnou stratégiou.

2. Investovanie do fondov (ETF, podielové fondy)

ETF (Exchange-Trade Funds)

• Obchodovanie: Obchoduje sa priamo na burze rovnako ako akcie. Môžete ich nakupovať a predávať počas obchodných hodín za aktuálnu trhovú cenu.
• Poplatky: ETF fondy majú zvyčajne nízke poplatky. Platíte len poplatok za obchodovanie cez brokera a veľmi nízke ročné náklady (TER – Total Expense Ratio).
• Správa fondu: Väčšina ETF je pasívne spravovaná – kopírujú výkonnosť vybraného indexu (napr. S&P 500). Cieľom nie je „poraziť trh“, ale ho „sledovať“.
• Transparentnosť a flexibilita: ETF ponúkajú vysokú mieru transparentnosti – zloženie fondu je zverejňované denne. Zároveň umožňujú flexibilné obchodovanie vrátane nastavenia pokročilých príkazov ako limit či stop-loss.
• Minimálna investícia: Investovať môžete už malé sumy – napríklad od 10 € (pri využití frakčných akcií, ak to broker umožňuje).

Americký akciový fond, ktorý má za posledných 5 rokov výnos v priemere 13,58 %.

• Príklad: Investícia 10 000 € pred piatimi rokmi by sa dnes, aj po zohľadnení 1,1 % správcovského poplatku a priemerného výnosu za posledných 5 rokov 13,58 %, zhodnotila na pôsobivých približne 18 001 €.

Podielové fondy

• Obchodovanie: Nekupujú sa na burze. Investujete cez správcu fondu a cena podielu sa určuje raz denne – na konci obchodného dňa. Na Slovensku tieto fondy zvyčajne spravujú priamo banky prostredníctvom vlastných správcovských spoločností, ako sú Tatra Asset Management (Tatra banka), Erste Asset Managemen (Slovenská sporiteľňa)
• Poplatky: Majú často vyššie poplatky – vrátane vstupných, výstupných a správcovských poplatkov. Ročné náklady môžu byť výrazne vyššie ako pri ETF.
• Správa fondu: Väčšina podielových fondov je aktívne spravovaná – správca sa snaží výberom cenných papierov „poraziť trh“, čo však často nevedie k lepším výsledkom.
• Transparentnosť a flexibilita: Nižšia transparentnosť – zloženie fondu býva zverejňované mesačne alebo štvrťročne. Menej flexibilné pri nákupe a predaji, chýba možnosť burzového obchodovania.
• Minimálna investícia: Podielové fondy často vyžadujú vyššiu minimálnu investíciu – napríklad od 100 do 500 €.

Tarta Banka ponúka napríklad:

• Dlhopisový fond, ktorý má za posledných 5 rokov priemerný výnos 0,53% a ročne si účtuje správcovský poplatok 0,45 %. 

Príklad: Ak by ste na začiatku roku 2020 investovali 10 000 € s priemerným ročným výnosom 0,53 %, no po odpočítaní správcovského poplatku 0,45 % by ste po 5 rokoch mali približne 10 040 €.

• Premium Harmonic, ktorý ma za posledných 5 rokov priemerný výnos 1,48 %. 

Príklad: Keby ste pred piatimi rokmi investovali 10 000 €, pri priemernom ročnom raste 1,48 % a po odrátaní 0,81 % správcovského poplatku by vaša investícia dnes dosahovala približne 10 340 €.

• Dynamic Balanced fond, ktorý má za posledných 5 rokov priemerný výnos 3,24 %. 

Príklad: Keby ste pred piatimi rokmi investovali 10 000 €, pri priemernom ročnom raste 3,24 % a po odrátaní 0,91 % správcovského poplatku by vaša investícia dnes dosahovala približne 11 221 €.

• Pre koho: Začiatočníci, ktorí chcú diverzifikovať a nevenovať investovaniu veľa času.

3. Investovanie do dlhopisov

Dlhopisy sú pôžičky, ktoré investor poskytuje emitentovi (štátu alebo firme) výmenou za pravidelné úroky a splatenie istiny.

• Príklad: Investíciou do dlhopisu Penta Public EUR I/2022 s ročným výnosom 5,05 % by sa vaša menovitá hodnota 1 000 € mohla do roku 2030 zhodnotiť o úroky, ktoré by za 5 rokov dosiahli približne 252,50 €, čím by vaša celková suma narástla na 1 252,50 € (pred zdanením). 

Ak by ste investovali do štátneho dlhopisu Patriot 1 000 € s pevným ročným úrokom 3,30 %, vaša investícia by sa do dátumu splatnosti 02.04.2029 zhodnotila o 132 € na celkových 1 132 € (pred zdanením). 

• Pre koho: Konzervatívni investori, ktorí hľadajú stabilnejší príjem.

4. Investovanie do kryptomien

Digitálne aktíva ako Bitcoin alebo Ethereum, ktoré majú vysokú volatilitu a potenciál vysokých výnosov, ale aj veľké riziko straty.

• Príklad: Bitcoin v r. 2020 = 4 800 € (približne), v r. 2025 = 93 000 €. V tomto prípade je zhodnotenie Bitcoinu 1 837,5 %.
• Pre koho: Skúsenejší investori ochotní podstúpiť vysoké riziko.

5. Investovanie do komodít

Patria sem suroviny ako ropa, plyn alebo poľnohospodárske produkty. Ceny komodít môžu byť veľmi volatilné a závisia od globálnych udalostí.

• Príklad: ETF na ropu - Začiatkom invázie vo februári 2022 prudko stúpli ceny ropy nad 85 € za barel a neskôr v marci ešte viac. Ak by ste vo februári 2022 investovali 1 000 € do ropy, ktorá vtedy stála 85 € za barel, vaša investícia by do marca 2022 prudko narástla o viac ako 50 %, dosahujúc hodnotu približne 1 529 €
• Pre koho: Pokročilí investori hľadajúci diverzifikáciu.

6. Investovanie do kovov (zlato, striebro a iné)

Zlato a striebro sú tradičné bezpečné prístavy. Investovať môžete priamo nákupom fyzických kovov alebo cez finančné nástroje (ETF na zlato).

• Pokiaľ by ste investovali v januári 2020 do zlata 1 000 € (pri cene 1 520,28 USD/oz), do januára 2025 (pri cene 2 625,25 USD/oz) by sa vaša investícia zhodnotila približne o 72,7 %. Znamená to, že dnes by mala hodnotu okolo 1 727 € (predpokladajúc rovnaký percentuálny nárast ako v USD).
• Pre koho: Konzervatívni investori, ktorí chcú chrániť majetok pred infláciou.

7. Investovanie do nehnuteľností

Nákup bytov, domov alebo pozemkov za účelom prenájmu alebo zhodnotenia ceny.

• Príklad: Ak by ste si v roku 2015 kúpili 1-izbový byt s rozlohou 40 m² v Bratislave za približne 76 000 €, dnes by jeho hodnota dosahovala asi 150 000 €, čo predstavuje zhodnotenie takmer 97 %.
• Pre koho: Investori s vyšším kapitálom a dlhodobým horizontom.

Do čoho by ste mali investovať svoje peniaze a koľko?

• Začiatočník: Začnite s nízkorizikovými investíciami, ako sú ETF fondy alebo dlhopisy. Mesačne investujte podľa svojich možností, napríklad 50 € pri nízkom príjme, 150 € pri priemernom, 300 € pri vyššom príjme.
• Pokročilý: Môžete pridať akcie, komodity alebo kryptomeny, ktoré majú vyššie riziko, ale aj potenciál vyšších výnosov.
• Expert: Sledujte aktuálne trendy ako ESG investovanie, technologické inovácie alebo decentralizované financie (DeFi). Investujte diverzifikovane a pravidelne.

Investičný horizont

• Krátkodobé (do 1 roka): vhodné pre likvidné a nízkorizikové nástroje (dlhopisy, termínované vklady).
• Strednodobé (1–5 rokov): kombinácia dlhopisov, fondov a stabilných akcií.
• Dlhodobé (5 a viac rokov): akcie, nehnuteľnosti, ETF fondy, kde je možné znášať krátkodobé výkyvy pre lepší výnos.

Tipy a rady pre úspešné investovanie

• Stanovte si jasné investičné ciele (napr. dôchodok, kúpa bývania).
• Určte cieľovú sumu a časový rámec investície.
• Vytvorte investičnú stratégiu a plán, ktorý zodpovedá vášmu rizikovému profilu.
• Diverzifikujte investície, aby ste znížili riziko.
• Pravidelne investujte a nepanikárte pri krátkodobých výkyvoch trhu.
• Vzdelávajte sa a využívajte služby finančných poradcov, ak si nie ste istí.

Investovanie je cesta k finančnej nezávislosti a zhodnoteniu majetku, ktorá si vyžaduje trpezlivosť, vedomosti a rozumný prístup. Začnite s malými krokmi a postupne rozširujte svoje portfólio podľa skúseností a možností.

‍