Získať hypotéku dnes nie je jednoduché pre nikoho. Ak ste živnostník (SZČO) alebo majiteľ s.r.o., čaká vás podstatne komplikovanejší proces než bežného zamestnanca. V tomto článku nájdete podrobný prehľad rozdielov, požiadaviek bánk, spôsobov výpočtu príjmu a tipov, ako zvýšiť šancu na schválenie úveru.

Rozdiel medzi bežnou hypotékou a hypotékou pre SZČO/s.r.o.

Bežná hypotéka (zamestnanec na TPP):

• Banky vyžadujú potvrdenie o príjme od zamestnávateľa alebo výplatné pásky.
• Príjem musí byť stabilný, minimálna doba zamestnania je obvykle 3–6 mesiacov podľa banky.
• Proces je štandardizovaný a rýchly.
  
  

Hypotéka pre SZČO a majiteľov s.r.o.:

• Posudzuje sa dĺžka podnikania (zvyčajne 6–12 mesiacov, niektoré banky až 24 mesiacov).
• Príjem sa nehodnotí podľa pravidelnej mzdy, ale podľa tržieb alebo hospodárskeho výsledku.
• Vyžaduje sa minimálny podiel vo firme (štandardne 33–50 %).
• Banky sledujú aktuálny stav živnosti, zadlženosť, daňovú históriu a bonitu.

Dokladovanie príjmu – čo banky požadujú

SZČO (živnostník)

Každá banka má špecifické požiadavky, spravidla však platí:

• Kópia daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie.
• Potvrdenie o výške a zaplatení dane.
• Výpisy z účtu za posledných 6 mesiacov (ak príjmy nechodia na účet v danej banke).
• Niektoré banky vyžadujú aj výpis z účtu za obdobie medzi koncom zdaňovacieho obdobia a podaním žiadosti.
  
  

Príklad požiadaviek:

Majiteľ s.r.o.

• Minimálne 2 posledné daňové priznania s dostatočným ziskom.
• Potvrdenie o výške a zaplatení dane.
• Výpisy z podnikateľského účtu podľa požiadaviek banky.

Hlavné rozdiely v podmienkach pre SZČO a majiteľov eseročiek

• Podnikatelia musia mať minimálnu dobu podnikania (väčšinou 6 až 12 mesiacov, niektoré banky aj viac).
• Príjem sa posudzuje podľa tržieb alebo výsledku hospodárenia, nie podľa pravidelnej mzdy.
• Vyžaduje sa minimálny podiel vo firme (štandardne 33–50 %).
• Banky kontrolujú aktuálny stav živnosti alebo firmy, zadlženosť a daňovú históriu.

Prečo je získanie hypotéky pre podnikateľov zložitejšie?

• Príjem je menej stabilný a ťažšie sa dokladá
• Vyžaduje sa dlhšia história podnikania a podrobnejšie finančné výkazy
• Banky majú rôzne kritériá na akceptovanie príjmu a podielu vo firme
• Daňová optimalizácia môže znižovať oficiálny príjem a tým zhoršiť bonitu

‍

Výpočet príjmu – rozdiely medzi bankami

Banky používajú rôzne modely na výpočet akceptovaného príjmu. Príjem sa často počíta ako percento z tržieb alebo zo zisku, prípadne podľa podielu vo firme.

‍

SZČO – akceptované percento z tržieb

Príjem sa často priemeruje za posledných 6 mesiacov, zníženie príjmu v posledných mesiacoch môže teda znížiť akceptovanú sumu úveru.

s. r. o. – akceptované percento z tržieb

Príklady výpočtu príjmu

• Živnostník s ročnými tržbami 48 000 € a banka akceptuje 30 % z tržieb:

48 000×0,30÷12=1 200 € mesačne

• Majiteľ s.r.o. s 50 % podielom a ročnými tržbami 100 000 €, banka akceptuje 15 % z tržieb:

100 000×0,50×0,15÷12=625 € mesačne

Dokladovanie príjmu podľa hospodárskeho výsledku

Niektoré banky akceptujú aj čistý zisk (hospodársky výsledok), ale podmienky sa líšia:

Pozor: Klient nesmie mať nedoplatky na zdravotnej, sociálnej poisťovni ani na daňovom úrade a daň musí byť zaplatená.

Výpočet príjmu sa líši pre SZČO a majiteľov s.r.o., pričom záporný hospodársky výsledok môže byť prekážkou. Aj keď niektoré banky akceptujú určitú mieru záporného výsledku, často to výrazne znižuje šancu na schválenie úveru.

Podiel vo firme 

• Minimálny požadovaný podiel vo firme je väčšinou 33–50 %
• Podiel priamo ovplyvňuje výšku akceptovaného príjmu (príjem sa násobí podielom vo firme)

Príklad:

Firma má tržby 120 000 €, banka akceptuje 15 % z tržieb, žiadateľ má 40 % podiel:

120 000×40%×15%÷12=600 € mesačne

Minimálna dĺžka podnikania podľa bánk

Tieto podmienky sa môžu meniť a závisia aj od konkrétnej situácie klienta.

Na čo si dať pozor?

• Pripravte si všetky dokumenty vopred (daňové priznania, výkazy, potvrdenia).
• Živnosť musí byť aktívna, nie pozastavená.
• Zadlženosť (iné úvery, lízingy) znižuje bonitu.
• Daňová optimalizácia môže znížiť oficiálny príjem a tým aj šance na hypotéku.
• Odporúča sa konzultovať s finančným poradcom, ktorý pozná aktuálne podmienky bánk a pomôže pripraviť žiadosť.

Potrebujete pomoc so žiadosťou o hypotéku ako SZČO alebo majiteľ s.r.o.?

Orientačné príklady výšky hypotéky

Pri splatnosti 30 rokov a úrokovej sadzbe 3,69 % p.a. pre slobodného, bezdetného živnostníka bez iných úverov:

Výška závisí od banky, spôsobu výpočtu príjmu a ďalších faktorov (napr. bonita, výška vlastných zdrojov, hodnota nehnuteľnost).

Hypotéka pre živnostníkov a majiteľov s.r.o. je náročnejšia než pre zamestnancov, vyžaduje viac dokumentov, dlhšiu históriu podnikania a dôkladnejšie posúdenie príjmu. Dôsledná príprava a konzultácia s finančným poradcom výrazne zvyšujú šance na úspech.

Ak potrebujete pomoc so žiadosťou o hypotéku ako SZČO alebo majiteľ s.r.o., neváhajte sa obrátiť na odborníka – správna príprava je kľúčom k úspechu.

‍