Čo je konsolidácia úverov? | Finančný poradca vysvetľuje

Konsolidácia úverov vám môže uľahčiť život – namiesto viacerých pôžičiek splácate len jednu. Získate tak lepší prehľad o financiách, často nižšiu splátku a výhodnejší úrok. Vysvetlím, ako funguje, kedy sa oplatí a na čo si dať pozor.

Konsolidácia úverov znamená zlúčenie viacerých existujúcich úverov do jedného nového. Cieľom je získať prehľad, zjednodušiť splácanie, často dosiahnuť výhodnejšie podmienky – nižší úrok alebo nižšiu mesačnú splátku.

Princíp fungovania

Ide o spojenie napr. spotrebného úveru, kreditnej karty, leasingu, stavebného sporenia, kontokorentu či úveru od nebankovky do jediného úveru, ktorý splácate v jednej mesačnej splátke a pod jednou zmluvou. Maximálna lehota splatenia sa pohybuje bežne do 30 rokov, niektoré banky umožňujú aj 40 rokov (napr. Prima banka, mBank).

Príklad z praxe:

• Pán Tomáš má spotrebný úver (mesačná splátka 150€), kreditku (splátka 80€), a leasing (splátka 180€) – spolu 410€ mesačne. Po konsolidácii spláca jeden úver so splátkou 310€, úrokom nižším o 2% a splatnosťou 25 rokov. Ušetrí mesačne 100€, a zároveň má lepší prehľad o svojich záväzkoch.

Rozdiel medzi konsolidáciou a refinancovaním

Konsolidácia spája viaceré rôzne úvery do jedného.
Refinancovanie znamená vylepšenie podmienok jediného existujúceho úveru (napr. hypotéky), zvyčajne znížením úroku alebo zmenou splatnosti.

Tabuľka: Konsolidácia vs. Refinancovanie

Viac o refinancovaní úverov sa dozviete na našom blogu.

Kedy zvoliť ktoré?

• Ak máte viacero pôžičiek a chcete zjednodušiť splácanie – vyberte konsolidáciu.
  
• Ak máte jeden úver s nevýhodnými podmienkami – refinancujte.
  

Výhody a nevýhody konsolidácie

Výhody:

• Jedna mesačná splátka (prehľad a komfort)
  
• Možnosť zníženia úrokovej sadzby (v ideálnych prípadoch)
  
• Predĺženie splatnosti až na 30/40 rokov, nižšia mesačná splátka
  
• Zníženie rizika omeškania splátok
  

Nevýhody:

• Poplatky za predčasné splatenie pôvodných úverov
  
• Dlhšia doba splácania znamená vyššie celkové preplatenie
  
• Banka vyššie hodnotí bonitu klienta, môže žiadať znalecký posudok nehnuteľnosti či doklady z OP záložcov
  
• Riziko, že klient opäť využije dostupné zdroje (falošný pocit úľavy = riziko opätovného zadlženia)
  

Ako prebieha konsolidácia?

1. Zistíte výšku a podmienky existujúcich úverov.
   
2. Spoločne s poradcom vyberiete vhodnú banku/program konsolidácie.
   
3. Dodáte potrebné doklady – zoznam dokladov:
   
   • Znalecký posudok zakladaných nehnuteľností (ak sa zabezpečuje nehnuteľnosťou)
     
   • Občianske preukazy záložcov (ak sú iní ako žiadateľ o úver – napr. rodičia)
     
   • Zmluvy o pôvodných úveroch, potvrdenia o zostatkoch
     
   • Výpis z účtu, prípadne potvrdenie o príjme
     
4. Banka preverí bonitu, schváli nový úver a vyplatí pôvodné záväzky.
   
5. Splácate už len jeden konsolidovaný úver.
   

Často sa dá postup realizovať online, v mnohých bankách už osobná návšteva nie je povinná.

Kedy sa oplatí konsolidovať?

• Rozpočet je napätý a splátky tvoria neúmerne vysokú časť príjmu.
  
• Máte viacero úverov s rôznymi splatnosťami a stratili ste prehľad.
  
• Staré úvery/ kreditky majú neprimerane vysoké úroky.
  
• Čakajú vás životné zmeny – zmena zamestnania, rodičovská dovolenka, rekonštrukcia bývania.
  

Je konsolidácia úverov správna voľba pre vás?

Každá situácia je individuálna. Konsolidácia môže byť riešením na preťaženie rozpočtu a prehľad v splátkach, no je potrebné zvážiť poplatky, celkový preplatok i riziko opätovného predlženia. Ak si nie ste istý, neváhajte využiť bezplatnú konzultáciu s finančným poradcom, ktorý posúdi všetky možnosti vo vašom konkrétnom prípade.