Oplatí sa životné poistenie? Kedy áno a kedy nie?

Životné poistenie je téma, ktorá vyvoláva množstvo otázok. Je to skutočne nevyhnutnosť, alebo len ďalší marketingový trik poisťovní? Ako finančný poradca sa na to pozriem zblízka a podelím sa s vami o svoj pohľad.

Prečo sa oplatí myslieť na rizikové životné poistenie? 

Život nám občas postaví do cesty prekážky, ktoré nevieme predvídať. Náhle zdravotné problémy, či už vážne ochorenia alebo nešťastné zranenia, môžu viesť k nečakanému výpadku príjmu. Táto situácia následne ovplyvní celú rodinu, zníži jej životnú úroveň a prinesie zbytočný stres. V takýchto momentoch oceníte, že ste sa včas zabezpečili rizikovým životným poistením – ochránili vašu schopnosť generovať príjem a teda predplácate si kapitál na budúcnosť.

Možno si myslíte, že dostatočnou ochranou sú vaše úspory. Avšak, pri tragických udalostiach ako úmrtie alebo trvalá invalidita, nemusí táto jednorazová suma pokryť všetky finančné potreby vašich blízkych, najmä ak sa k nej dostanú až po zdĺhavom dedičskom konaní. Rizikové životné poistenie funguje inak. V ťažkých životných situáciách, ktoré môžu postihnúť vás alebo vašu rodinu, získate finančné prostriedky okamžite.

Hoci poistenie nie je zázračný liek a neochráni vás pred chorobami, je dôležité myslieť na to, čo sa stane, ak váš pravidelný príjem nepríde. Rizikové životné poistenie dokáže finančne zmierniť dopady mnohých bežných, no náročných situácií, ako sú:

• Dlhodobá práceneschopnosť
• Dlhá hospitalizácia
• Potreba chirurgických zákrokov
• Zranenia alebo choroby vedúce k trvalej invalidite
• Zdravotné komplikácie s trvalými následkami
• Strata blízkeho člena rodiny
• Vážne ochorenia detí alebo partnera
  
  

Podstatou rizikového životného poistenia nie je zhodnocovanie peňazí, ale ochrana toho, čo už máte a zabezpečenie finančnej stability v prípade dlhodobého alebo úplného výpadku príjmu. Často sa totiž k samotnej ťažkej situácii pridajú aj zvýšené náklady na liečbu a starostlivosť. Poistenie vtedy slúži ako záchranná sieť, ktorá vám pomôže preklenúť tieto neisté obdobia.

Riziká, na ktoré by mal myslieť každý muž v aktívnom veku

Riziká, na ktoré by mala myslieť každá žena v aktívnom veku

Štatistiky ukazujú, že zdravotné riziká sú reálne a neustále prítomné. Rizikové životné poistenie preto nie je len o peniazoch, ale predovšetkým o pocite bezpečia a pokoja pre vašu rodinu.

V skratke, rizikové životné poistenie:

• Poskytuje finančnú ochranu v prípade straty príjmu v dôsledku vážnych životných udalostí (úmrtie, invalidita, kritické ochorenia, trvalé následky úrazov, dlhodobá práceneschopnosť).
• V prípade úmrtia zabezpečí finančnú podporu pre vašich blízkych.
• Pri trvalej strate schopnosti pracovať vám poistenie pomôže pokryť výdavky a udržať si životný štandard, aj keď už nebudete môcť pracovať.
• Pri vážnych ochoreniach môže pomôcť s nákladmi na liečbu a s ňou spojenými výdavkami.
• Je transparentné – platíte len za poistnú ochranu, bez zbytočných investičných poplatkov.
• Ponúka možnosť kombinovať rôzne poistenia a poistiť viacero osôb.
• Pri vyššom poistnom je možné získať zľavy.

Situácie, kedy sa životné poistenie NAOZAJ oplatí?

Život nám občas postaví do cesty prekážky, ktoré nevieme predvídať. V takýchto momentoch oceníte, že ste sa včas zabezpečili rizikovým životným poistením.

Príklad č.1: Krytie výpadku príjmu pri dlhodobej práceneschopnosti

Predstavte si, že zarábate 1 000 € mesačne a v dôsledku nehody skončíte na invalidnom dôchodku, pričom dostávate len 600 €. Životné poistenie vám môže vyplatiť chýbajúcich 400 €, aby ste si udržali štandard.

Konkrétny príklad z praxe:

Klient s čistým príjmom 1975 € mesačne by v prípade práceneschopnosti dostával 55 % z hrubej mzdy (vychádzame z 2500€ hrubej mzdy), čo je približne 1375 €. Chýbalo mu teda 600 € do plného príjmu. Nastavili sme dennú dávku 20 € od 29. dňa so spätným plnením. Počas 274 dní práceneschopnosti dostal 5480 €.

Príklad č. 2: Poistné plnenie z kritických ochorení

Požiadavka klienta bola mať poistené kritické ochorenia a pokryť náklady na špecializovanú liečbu, operácie, lieky, rehabilitáciu a dlhodobú starostlivosť, ktoré bežné zdravotné poistenie nemusia plne pokrývať.

Poistná udalosť: Klientovi bolo diagnostikované kritické ochorenie a získal poistné plnenie z tohto pripoistenia vo výške 20 000 €. Tieto finančné prostriedky mu umožnili vybrať si a zvoliť špecializované zdravotnícke zariadenie, kde sa rozhodol podstúpiť nadštandardnú liečbu, čo klientovi v prvom rade prinieslo väčší pokoj a nižšiu úroveň stresu. Mohol sa tak plne sústrediť na svoje zdravie a liečbu.

Poznámka: len 32% onkologických indikácii je hradených zo zdravotného poistenia, neuhradená zostáva výrazná väčšina indikácií.

Príklad 3: Poistné plnenie v prípade Invalidity

Klient sa rozhodol pre poistenie trvalej invalidity, aby ochránil svoju finančnú stabilitu v prípade, že by úraz alebo choroba viedli k jeho neschopnosti pracovať. Chcel mať istotu, že dokáže splácať svoje mesačné záväzky bez toho, aby musel predať svoj majetok alebo siahnuť na úspory. Po tom, čo utrpel vážny úraz a stal sa trvalým invalidom, mu bola vyplatená poistná suma 70 000€.

‍

Najčastejšie príčiny invalidity u mužov do 69 rokov 

Najčastejšie príčiny invalidity u žien do 69 rokov

Slováci a onkologické ochorenia.

Onkologické ochorenia sú dlhodobo druhou najčastejšou príčinou úmrtí ľudí na Slovensku. Ročne podľahne rakovine podľa dát Štatistického úradu SR viac ako 13 000 Slovákov. Najčastejšou príčinou je rakovina hrubého čreva, prsníka a pľúc. Každoročne pribudne na Slovensku podľa odhadov WHO (Cancer Today - IARC) približne 30 000 nových prípadov rakoviny.

Najčastejšie typy rakoviny u mužov do 69 rokov 

Najčastejšie typy rakoviny u žien do 69 rokov 

Najčastejšie argumenty proti životnému poisteniu:

1. "Životné poistenie je príliš drahé / Nemôžem si ho dovoliť."
   
   • Cena životnej poistky nie je fixná a závisí od viacerých faktorov, ako je váš vek, aktuálny zdravotný stav a rozsah poistného krytia, ktorý si zvolíte. Na trhu existuje široká škála produktov a určite sa dá nájsť riešenie, ktoré bude vyhovovať aj vášmu rozpočtu.
     
2. "Som mladý a zdravý, životné poistenie nepotrebujem." - pocit nesmrteľnosti
   
   • Pocit nesmrteľnosti je typický najmä pre mladších ľudí, ktorí sa cítia fit a nemyslia na vážne zdravotné riziká. Avšak, nikto nie je imúnny voči nehodám alebo náhlym ochoreniam, ktoré môžu postihnúť kohokoľvek, bez ohľadu na vek. S pribúdajúcimi povinnosťami, ako je založenie rodiny alebo kúpa nehnuteľnosti s hypotékou, sa životné poistenie stáva kľúčovým nástrojom na zabezpečenie finančnej budúcnosti vašich blízkych.

Najčastejšie ochorenia u obyvateľov do 30 rokov na Slovensku

3. "Životné poistenie je zložité a nemám o ňom dostatok informácií."
   
   • Niektorí ľudia sa cítia stratení v množstve informácií o životnom poistení a nevedia, aké konkrétne výhody im môže priniesť. Zložitosť poistných produktov môže byť pre niekoho demotivujúca. 

4. "Mám iné formy zabezpečenia (úspory, investície, dedičstvo, pomoc od rodiny), životné poistenie je zbytočné."
   
   • Niektorí ľudia veria, že ich finančné rezervy, investície, prípadné dedičstvo alebo podpora od rodiny im poskytnú dostatočnú ochranu v prípade nepredvídaných udalostí. Hoci tieto formy zabezpečenia sú z dlhodobého hľadiska dôležité, životné poistenie ponúka okamžitú a často vyššiu finančnú pomoc v kritických situáciách.
     
5. "Ak nemám rodinu, životné poistenie je zbytočné."
   
   • Životné poistenie nemusí slúžiť len na zabezpečenie rodiny. Môže vám pomôcť pokryť vaše pravidelné finančné záväzky, ako je hypotéka/nájom aj keď nemáte žiadne závislé osoby.
     
6. "Poisťovne sa vždy snažia zarobiť a vyhnúť vyplateniu poistného plnenia."
   
   • Väčšina serióznych poisťovní si plní svoje záväzky a vypláca poistné plnenie v súlade s podpísanou poistnou zmluvou. Dôležité je vybrať si dôveryhodnú poisťovňu a pozorne si prečítať poistné podmienky. Hoci je zisk dôležitý pre každú spoločnosť, spoľahlivé poisťovne si zakladajú na dlhodobých vzťahoch so svojimi klientmi a ich spokojnosti. 

Prečo je najlepší čas na životné poistenie práve teraz? 

Možno ešte nie ste úplne rozhodnutí, a to je v poriadku. Len majte na pamäti, že čím skôr sa o poistenie začnete zaujímať, tým lacnejšie môže byť.

Každý rok sa priemerná výška poistného zvyšuje približne o 4 %. Navyše, pri uzatváraní poistky sa zohľadňuje váš takzvaný technický vek – teda rok vášho narodenia. To znamená, že čím ste starší a váš zdravotný stav sa môže zhoršovať, tým vyššie bude vaše poistné.

Pýtate sa, kedy je najvhodnejšie začať s rizikovým životným poistením? Odpoveď je jednoduchá:

• Keď máte stabilný príjem: Nástup do prvej práce je ideálny čas na uzatvorenie poistenia. Začnite, keď máte stabilný príjem – ideálne hneď s prvou výplatou.
• Predchádzanie komplikáciám: Neskoršie uzatvorenie poistenia môže byť komplikovanejšie, ak sa váš zdravotný stav zhorší, čo môže viesť k vyššiemu poistnému alebo vás poisťovňa už nepoistí.
• Čo najskôr, ak máte finančné záväzky: Ak máte na krku hypotéku alebo ste zodpovední za iných ľudí, je najvyšší čas zabezpečiť sa čo najskôr.
• Pred plánovaním rodiny: Ak sa chystáte založiť rodinu, životné poistenie vám poskytne dôležitú finančnú istotu pre vašich blízkych.
• Pri kúpe nehnuteľnosti: Ak si beriete hypotéku na kúpu bývania, aj banka od vás môže vyžadovať uzatvorenie životného poistenia.
  

Koľko stojí životné poistenie?

• Príjem 1000€: 30-50€/mesačne
• Príjem 2000€: 60-100€ mesačne
• Príjem 3000€: 90-150€/mesačne
  

Najčastejšie chyby pri uzatváraní životného poistenia

1. Nedostatočné poistné krytie:
   
   Mnohí sa pri výbere poistenia riadia len cenou a nevenujú dostatočnú pozornosť tomu, akú vysokú sumu im poisťovňa v prípade zdravotných problémov vyplatí. Ak dôjde k vážnej chorobe alebo úrazu, nízke poistné plnenie nemusí pokryť všetky náklady a výpadok príjmu.
   
   
2. Nevhodný výber doplnkových poistení:
   
   Často si vyberáme pripoistenia, ktoré v skutočnosti nepotrebujeme, alebo naopak, zabudneme na tie dôležité, ktoré by nám mohli v ťažkých chvíľach naozaj pomôcť, ako napríklad poistenie trvalých následkov úrazu, invalidity či vážnych ochorení.
   
   
3. Neúplné alebo nepravdivé informácie o zdraví:
   
   Pri podpisovaní zmluvy je absolútne nevyhnutné uviesť pravdivé informácie o svojom zdravotnom stave. Ak zamlčíte dôležité fakty, poisťovňa vám v prípade poistnej udalosti nemusí nič vyplatiť.
   
   
4. Nepozornosť pri čítaní zmluvných podmienok:
   
   Mnoho ľudí si neprečíta zmluvné podmienky pozorne, čo môže viesť k nepríjemným prekvapeniam v prípade poistnej udalosti.
   
   
5. Sporenie cez životné poistenie:
   
   Investičné životné poistenie často zahŕňa vysoké poplatky, ktoré znižujú potenciál zhodnotenia vašich peňazí v porovnaní s priamymi investíciami. Ak sporíte prostredníctvom poistenia, vo výsledku miniete v priemere 20 až 40 percent z ročnej platby na poplatkoch. Primárnou úlohou životného poistenia by mala byť ochrana vašej finančnej stability a vašich blízkych v prípade nepredvídaných životných udalostí. Poisťovňa nie je investičná spoločnosť a jej primárnym cieľom preto nie je zhodnocovať vklady klientov. Ak chcete svoje peniaze súčasne zhodnocovať, zvážte iné, na to určené finančné produkty. Oddelením poistenia a sporenia získate transparentnejšie a často výhodnejšie riešenie pre obe oblasti.
   
   
6.  Zameranie sa len na cenu:
   
   Pri výbere životného poistenia je lákavé siahnuť po najlacnejšej ponuke. Pamätajte však, že najnižšia cena nemusí vždy znamenať najlepšiu ochranu. Okrem toho, koľko budete platiť, je dôležité zvážiť aj rozsah poistného krytia – teda na aké riziká sa poistenie vzťahuje a akú vysokú sumu v prípade potreby dostanete. Rovnako dôležitá je reputácia a spoľahlivosť poisťovne – či má dobré skúsenosti s vyplácaním poistných udalostí. Nenechajte sa zlákať len nízkou cenou, radšej hľadajte optimálny pomer medzi cenou a kvalitou poskytovaných služieb.

Pohybujem sa v tejto oblasti každý deň, takže presne viem, ktoré poistenie funguje v praxi a ktoré je len dobre napísané na papieri. Ak chcete mať istotu, pokojne sa mi ozvite – rád vám pomôžem zorientovať sa.

7. Nedostatok informácií:
   
   Mnohí ľudia nemajú dostatočné vedomosti o rôznych typoch životného poistenia a nerozumejú, ako fungujú. Pred podpisom zmluvy je preto dôležité získať všetky potrebné informácie a prípadne sa poradiť s finančným poradcom.
   
   
8. Zabudnutie na určenie alebo aktualizáciu oprávnenej osoby:
   
   Je dôležité určiť, kto má v prípade vašej smrti dostať poistné plnenie, a pravidelne kontrolovať, či sú tieto údaje stále aktuálne. Zmeny v rodinných vzťahoch by mali byť premietnuté aj do poistnej zmluvy.

Medzi najčastejšie a najdôležitejšie pripoistenia patria:

• Poistenie pre prípad smrti: 

Otázka: Ak zomriem, ako bude o moju rodinu postarané ?

Odpoveď: Finančné prostriedky budú vyplatené vami určenej osobe po vašej smrti. 

• Invalidita: 

Otázka: Ak sa stanem invalidom následkom choroby/úrazu- ostane mi životný štandard? 

Odpoveď: Mnohé úrazy a vážne choroby vedú k invalidite a strate schopnosti pracovať. V tejto náročnej situácii vám jednorazová alebo postupná výplata poistného krytia pomôže zabezpečiť sa.

• Dlhodobá práceneschopnosť: 

Otázka: Ak dlhodobo marodujem, mám zabezpečené pokrytie straty príjmu? 

Odpoveď: Výpadok príjmu počas dlhšej práceneschopnosti môže byť obzvlášť náročný pre živnostníkov. Toto pripoistenie vám zabezpečí dodatočný mesačný príjem k peniazom od sociálnej poisťovne.

• Dávky za hospitalizáciu a liečenie: Ak vás choroba vyradí z bežného života a skončíte v nemocnici, poisťovňa vám vyplatí peniaze za každý deň hospitalizácie. Možné je pripoistiť aj chirurgické zákroky s jednorazovou výplatou.
• Poistenie hypotéky: Toto pripoistenie je atraktívne najmä pre mladých ľudí s hypotékou. V prípade smrti, invalidity alebo vážneho ochorenia bude poistné krytie použité na splatenie vašich úverov.
• Ďalšie možnosti: Existujú aj iné pripoistenia, ako napríklad poistenie vážnych ochorení detí, medicínska asistencia a podobne.

Tipy na záver

Pred podpisom zmluvy o životnom poistení venujte pozornosť týmto dôležitým krokom, aby ste si zabezpečili naozaj efektívnu ochranu:

• Dôkladne porovnajte ponuky rôznych poisťovní. Zistite, aké podmienky a krytia ponúkajú.
• Identifikujte riziká, na ktoré chcete byť poistení. Premyslite si, aké životné situácie by mohli ohroziť vašu finančnú stabilitu.
• Zvážte, aká finančná suma by vaša rodina potrebovala na pokrytie bežných mesačných výdavkov v prípade vášho výpadku príjmu.
• Nastavte výšku poistných súm pre jednotlivé riziká tak, aby reálne zodpovedali vašim potrebám.
• Určite si priority. Ktoré rizikové situácie sú pre vás najzávažnejšie a na ktoré sa chcete primárne zamerať?

Každý z nás má iný životný príbeh a iné potreby. Pomôžem vám vybrať také riziká a pripoistenia, ktoré budú pre vás najvhodnejšie.

• Pri výbere rizikového životného poistenia sa nesústreďte len na nízku mesačnú platbu. Zamerajte sa na výber pripoistení podľa rizík, ktoré sú pre vás najrelevantnejšie, a dôkladne si preštudujte zmluvné podmienky vrátane výluk a čakacích lehôt.
• Vyhýbajte sa kombinovaným produktom – čisté rizikové poistenie je najprehľadnejšie. Investičné poistenie často obsahuje skryté poplatky a nie je vhodné na sporenie; na to radšej využite podielové alebo ETF fondy.
• Poistenie si nastavte individuálne – nie je to prednastavený balík. Najviac času venujte výberu pripoistení a výške krytia, ktorá ovplyvňuje platbu, ale aj to, ako vás poistenie finančne ochráni v krízovej situácii.

Záver

Váš príjem je to najcennejšie čo máte, je dôležité si ho preto chrániť.Ochrana seba a svojej rodiny by malo byť prioritou. Životné poistenie patrí medzi základný kameň dlhodobého finančného plánovania. Pomáha pokryť pravidelné mesačné výdavky, udržať váš životný štandard aj v prípade, že sa veci nevyvíjajú podľa plánu.

Nejde o to myslieť na to zlé, ale byť zodpovedný a pripravený. Životné poistenie nie je výdavok, je to investícia do pokoja vašej mysle a do bezpečnej budúcnosti vašich najbližších.

Predstavte si ten pokoj, keď viete, že ste urobili všetko pre ochranu seba a svojej rodiny.

‍