Kedy sa oplatí predčasné splatenie hypotéky?

Predčasné splatenie hypotéky je čoraz častejšie riešením, ktoré klienti zvažujú. Či už ide o snahu ušetriť na úrokoch, zbaviť sa finančného záväzku skôr, alebo len lepšie narábať s peniazmi – rozhodnutie závisí od viacerých faktorov. Pozrime sa na to prakticky a jednoducho.

Prečo ľudia uvažujú nad predčasným splatením?

Najčastejšie dôvody sú:

• Úspora na úrokoch – čím skôr splatíte, tým menej zaplatíte na úrokoch.
  
• Finančná sloboda – bez hypotéky sa dýcha ľahšie.
  
• Neočakávaný príjem – dedičstvo, predaj bytu alebo firmy, výhra, atď.

Predčasné splatenie je atraktívne najmä pre ľudí, ktorí chcú znížiť svoje dlhové zaťaženie a neváhajú investovať vlastné prostriedky do istoty.

Čiastočné alebo úplné splatenie?

Existujú dve základné formy predčasného splatenia:

• Čiastočné (mimoriadne) splátky – napríklad jednorazová platba 5 000 € počas splácania. Môže znížiť mesačnú splátku alebo skrátiť dobu splácania.
  
• Úplné splatenie hypotéky – vyplatíte celú zostávajúcu sumu, úverový vzťah sa končí a banka uvoľňuje záložné právo na nehnuteľnosť.

Ako celý proces prebieha?

1. Overenie podmienok v zmluve alebo priamo v banke.
   
2. Podanie žiadosti (obsahuje vaše údaje, výšku splátky a preferenciu – zníženie splátky alebo skrátenie lehoty).
   
3. Vyčíslenie zostatku zo strany banky.
   
4. Úhrada zostatku podľa pokynov banky.
   
5. Ukončenie úverového vzťahu (pri úplnom splatení).

Kedy a ako môžem požiadať o mimoriadnu splátku?

• O mimoriadnu splátku žiadajte písomne vo svojej banke, spravidla aspoň 30 dní vopred pred požadovaným dňom splatenia.
• Vo väčšine bánk je možné bezplatne vložiť mimoriadnu splátku raz mesačne, najviac 12-krát do roka, pričom každá splátka môže byť maximálne do 30% istiny úveru ročne.

Kedy sa oplatí splácať predčasne?

Áno, oplatí sa, ak:

• Máte voľné peniaze a zachováte si finančnú rezervu.
  
• Vaša hypotéka má vysoký úrok (napr. nad 3 %).
  
• Neplánujete tieto peniaze investovať a uprednostníte istotu.

Nie vždy sa to oplatí, ak:

• Vaša hypotéka má výhodný úrok (napr. 1–2 %).
  
• Viete svoje peniaze výhodnejšie zhodnotiť napr. cez ETF investície (7–9 % p.a.).
  
• Využívate daňové výhody alebo štátny príspevok.
  

Príklad z praxe

Klient má hypotéku 130 000 € na 30 rokov s úrokom 2,5 %. Zvažuje, či mimoriadne splácať 85 € mesačne, alebo tieto peniaze investovať do ETF s výnosom 7 %.

Výsledok: Po 20 rokoch má cez investovanie potenciál vytvoriť kapitál vyše 41 000 €, ktorý môže využiť na skoršie splatenie hypotéky alebo dôchodok.

Pravidlá mimoriadnych splátok v roku 2025

• Bez poplatku: Môžete splácať až 30 % z istiny ročne.
  
• Výročie fixácie: Hypotéku môžete vyplatiť celú bez poplatku.
  
• Poplatok: Pri vyššej splátke max. 1 % z predčasne splácanej sumy.
  
• Termín: Žiadosť treba podať aspoň 30 dní vopred!

“Ak si môžete dovoliť mimoriadne splátky, určite to využite – výrazne si znížite celkové preplatenie na úrokoch, najmä v prvých rokoch úveru.” 

Ako podať žiadosť?

Je to jednoduché. Banke stačí:

• Vaše údaje (meno, RČ, adresa)
  
• Číslo úveru
  
• Výška mimoriadnej splátky
  
• Preferencia: zníženie splátky vs. skrátenie lehoty

Žiadosť môžete podať osobne, online alebo poštou. Následne vám banka zašle presnú sumu a dátum splatnosti.

Na záver: Oplatí sa? Záleží.

Predčasné splatenie hypotéky je dobrý nástroj – ale nie univerzálny. Rozhodnite sa podľa vašej životnej situácie, cieľov a možností investovania.

Môj tip ako finančný poradca:

“Skôr než sa rozhodnete, nechajte si vypracovať prepočet na mieru. Zvážime úroky, poplatky, alternatívne možnosti aj vašu rezervu. Niekedy je najlepšie nerobiť nič – inokedy viete ušetriť tisíce.”