Čo je investičné životné poistenie a ako funguje?

Investičné životné poistenie (IŽP) spája ochranu života a dlhodobé investovanie v jednej zmluve. Časť poistného kryje riziká (úmrtie, prípadne pripoistenia), zvyšok sa investuje do fondov, z ktorých sa nakupujú podielové jednotky podľa zvoleného programu; hodnota zmluvy sa tak vyvíja podľa počtu jednotiek a ich aktuálnej ceny.

V tomto článku ti ukážem, ako investičné životné poistenie funguje, na aké poplatky si dať pozor a či sa ti oplatí viac, ako keď poistenie a investovanie riešiš oddelene.

Čo je investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie je zmluva s poisťovňou, kde sa tvoje mesačné poistné delí na dve hlavné časti:

1. Poistná zložka: Kryje riziko smrti a prípadné pripoistenia (úraz, invalidita, kritické choroby).
2. Investičná zložka: Zvyšná časť peňazí sa investuje do podielových fondov, ktoré si vyberieš.

Princíp je jednoduchý: „Za poistné určené na investovanie sú nakúpené podielové jednotky zvoleného investičného programu. Hodnota podielových jednotiek sa časom vyvíja a výsledná hodnota investície je potom určená celkovým počtom podielových jednotiek a ich aktuálnou cenou.“ To znamená, že na rozdiel od garantovaných produktov hodnota tvojho účtu kolíše a nie je vopred zaručená.

Rozdiel medzi klasickým a investičným životným poistením

• Klasické (rizikové) životné poistenie slúži výhradne na krytie rizík. Platíš za ochranu a žiadne peniaze sa ti „nesporia“. Ak sa nič nestane, poistné je nákladom za istotu.
• Investičné životné poistenie je hybrid. Snaží sa byť poistením aj investíciou zároveň, no práve táto kombinácia prináša vysoké poplatky, ktoré často znižujú konečné zhodnotenie.

Pre viac informácií o tom, kedy sa oplatí čisto rizikové poistenie, si prečítaj článok Oplatí sa životné poistenie?

Ako funguje investičné životné poistenie?

Každý mesiac zaplatíš poistné, napríklad 100 €. Poisťovňa si z neho najprv strhne poplatky a sumu za rizikové krytie. Zvyšok peňazí investuje do tebou zvolených fondov.

• Poistná zložka: Ak platíš napríklad 20 € za krytie smrti a invalidity, táto suma ide na krytie rizika.
• Investičná zložka: Zvyšných 80 € (po odrátaní poplatkov) sa použije na nákup podielových jednotiek vo fondoch.
• Zhodnotenie: Hodnota tvojich podielových jednotiek sa mení podľa vývoja na finančných trhoch. Ak fondy rastú, rastie aj hodnota tvojho účtu. Ak klesajú, klesá aj tvoja investícia.

Poplatky – skrytý nepriateľ tvojich peňazí

Práve poplatky sú najväčším problémom IŽP. Často sú vysoké a zložité, čo znižuje tvoj konečný výnos.

‍

Výhody a nevýhody investičného životného poistenia

Oplatí sa investičné životné poistenie? Môj pohľad

Ako finančný poradca investičné životné poistenie (IŽP) neodporúčam vôbec. Tento produkt zlyháva v oboch svojich úlohách – nie je to ani dobré poistenie, ani dobrá investícia. Poisťovne ho často prezentujú ako atraktívny balík „všetko v jednom“, no v skutočnosti ide o zatajovaný a netransparentný produkt, pri ktorom klient platí zbytočne naviac.

Problém je, že poplatková štruktúra IŽP je taká zložitá, že je takmer nemožné presne vypočítať, koľko peňazí reálne zarábate a koľko platíte za poistenie. Výsledkom je, že klient platí vysoké poplatky, ktoré mu ukrajujú z investície, a zároveň má často nedostatočné poistné krytie.

Namiesto toho, aby si svoje peniaze viazal v produkte, ktorý sa na 30 či 40 rokov takmer nedá zmeniť bez vysokých pokút, existujú oveľa lepšie a efektívnejšie riešenia:

1. Na ochranu: Nastav si kvalitné rizikové životné poistenie (RŽP) bez sporiacej zložky. Budeš platiť len za krytie, ktoré naozaj potrebuješ, a to za oveľa nižšiu cenu.
2. Na investovanie: Peniaze, ktoré by si inak dal do IŽP, investuj priamo do nízkonákladových ETF fondov alebo akcií. Budeš mať plnú kontrolu nad svojimi peniazmi, transparentné poplatky a vyšší potenciálny výnos.

Súhrnný príklad:

Predstav si, že chceš mesačne odkladať 100 €.

• Scenár A (IŽP): Platíš 100 € do IŽP. Z toho 30 € ide na rizikové poistenie a 70 € na investovanie. Po odrátaní všetkých poplatkov (počiatočný, administratívny, vstupný...) sa reálne zainvestuje možno 40-50 €.
• Scenár B (Oddelené riešenie): Uzatvoríš si samostatné rizikové životné poistenie za 30 € mesačne. Zvyšných 70 € investuješ priamo do nízkonákladových ETF fondov.

Po 20 rokoch bude mať klient v scenári B na investičnom účte s najväčšou pravdepodobnosťou o tisíce až desaťtisíce eur viac ako klient v scenári A. Dôvodom sú práve nižšie poplatky a fakt, že 100% jeho investičnej sumy pracuje od prvého dňa pre neho.

Investičné životné poistenie je produkt, ktorý je výhodný najmä pre poisťovňu, no málokedy pre klienta.

Omnoho efektívnejšie je riešiť poistenie a investovanie oddelene:

1. Kvalitné rizikové životné poistenie na krytie rizík.
2. Pravidelné investovanie do nízkonákladových ETF fondov na budovanie majetku.

‍

Máš starú zmluvu IŽP a nie si si istý, či je pre teba výhodná? Alebo chceš nastaviť poistenie a investovanie tak, aby naozaj slúžili tebe?

👉 Rezervuj si konzultáciu tu:

‍